Que doit faire un acheteur potentiel avant de tenter d’obtenir un prêt immobilier ? La première étape pour acheter la maison de vos rêves est de faire une demande de prêt immobilier. Ce type de prêt, également appelé prêt hypothécaire, est couramment utilisé par les acheteurs de maison pour financer des biens immobiliers. Lorsqu’il est approuvé, l’emprunteur signe un document juridique qui promet de rembourser le prêt, avec intérêts et autres frais, sur une période donnée. Un prêt immobilier est généralement l’un des moyens les moins coûteux de financer une maison, mais il peut aussi être l’un des processus les plus intimidants que l’acheteur débutant entreprend.
Lorsqu’on cherche à obtenir des prêts à l’investissement immobilier, il est essentiel que les acheteurs de maison comprennent l’importance de la préparation. Le processus de demande (et d’approbation) d’un prêt hypothécaire peut être à la fois long et complexe, car il exige beaucoup de temps, de papiers et de patience. Cependant, il y a quelques tâches préliminaires que les futurs acheteurs peuvent faire pour rendre la tâche plus facile et rapide.
Parce que la route vers l’accession à la propriété commence par un prêt immobilier, voici 10 choses que les acheteurs potentiels devraient faire avant d’entreprendre leur première réhabilitation immobilière.
1. Vérifiez votre crédit
La première étape pour obtenir un prêt immobilier commence par la vérification de votre crédit. Le processus comprend le retrait de votre dossier de crédit pour évaluer votre cote de crédit, car ce numéro à trois chiffres est un ingrédient nécessaire pour emprunter de l’argent.
Les cotes de crédit sont un élément crucial du processus d’achat d’une maison, car ils ont une incidence sur tout, du montant d’un versement hypothécaire au taux d’intérêt d’un prêt immobilier. Les gens avec un crédit subprime peuvent faire face à des obstacles financiers lors de l’accession à la propriété, ce qui rend difficile la réalisation de leur rêve de maison.
Il existe plusieurs modèles d’évaluation de crédit qui ont leur propre système d’évaluation. FICO, le modèle de pointage le plus courant, analysera une cote de crédit en points, avec des pointages de crédit variant de 300 à 850 : mauvais crédit (300 à 600), crédit non satisfaisant (600 à 649), crédit équitable (650 à 699), bon crédit (700 à 749), excellent crédit (750 à 850). Le calcul d’une cote de crédit se compose habituellement de cinq facteurs principaux :
- Antécédents de paiement = 35%
- Soldes impayés = 30%
- Durée des antécédents de crédit = 15%
- Types de comptes = 10%
- Demandes de crédit = 10%
Un faible pointage de crédit ne vous disqualifiera pas automatiquement d’un prêt hypothécaire ou d’une transaction immobilière, mais il aura une incidence sur plusieurs facteurs clés de votre prêt, notamment la taille, le taux hypothécaire et l’accès à certains programmes de prêts. Un pointage de crédit de qualité est un atout indispensable pour les acheteurs de maison et ils doivent travailler continuellement pour l’améliorer.
2. Effectuer une vérification de crédit
Une fois que vous avez sorti votre dossier de crédit et confirmé votre cote de crédit, il est maintenant temps d’effectuer un examen de crédit. Ce processus équivaut à prendre un surligneur dans votre dossier de crédit pour décrire ce que vous avez bien fait, où vous vous êtes trompé et comment vous pouvez vous améliorer. Cela se fait généralement dans les premières étapes de la demande d’un prêt au logement, car il faut parfois des semaines, des mois, voire des années pour faire les ajustements nécessaires.
3. Inexactitudes dans les différends, accusations en retard et renseignements négatifs
Maintenant vient le temps de combattre les inexactitudes dans votre dossier de crédit. Parce que l’information négative peut nuire à vos chances d’obtenir un prêt immobilier, il est essentiel que les acheteurs de maison non seulement examinent leur dossier de crédit, mais vérifient surtout que tout ce qui est mentionné est correct.
Il est recommandé aux acheteurs qui cherchent à contester des inexactitudes de communiquer avec l’agence d’évaluation du crédit et l’entreprise qui a fourni les renseignements à l’agence. Ces deux entités sont à même de rectifier les renseignements inexacts ou incomplets dans votre dossier de crédit. Dans la plupart des cas, cela peut se faire en deux étapes :
- Première étape : communiquez avec l’agence d’évaluation du crédit et informez-la des renseignements que vous croyez inexacts. En plus de fournir votre nom et votre adresse au complet, cela doit inclure l’identification de chaque élément de votre dossier de crédit que vous contestez, une explication des raisons pour lesquelles vous contestez les renseignements et une demande de correction. Vous devez aussi ajouter des copies de tout renseignement connexe à votre différend.
- Deuxième étape : communiquez avec les créanciers concernés et expliquez-leur que vous contestez les renseignements qu’ils ont fournis au bureau. Cela comprend également l’envoi de copies des documents à l’appui de votre position.
4. Remboursement de la dette
Un autre élément à l’obtention d’un prêt immobilier est la dette par rapport au revenu. Les prêteurs compareront combien vous gagnez et combien vous dépensez, afin de déterminer combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer. Dans la plupart des cas, les prêteurs n’approuveront pas l’achat d’une maison si leur dette (et celle des crédits du ménage) représente plus de 33% de leur revenu, et certains prêteurs exigent des ratios dette-revenu plus stricts.
Lorsque vous vous préparez à faire une demande de prêt immobilier, la meilleure chose qu’un acheteur de maison peut faire est de réduire le montant d’argent qu’il doit. Réduire le solde des cartes de crédit ou d’autres obligations financières vous aidera à réduire le pourcentage de votre revenu qui sert à rembourser votre dette mensuelle et vous évitera de dépasser le taux d’endettement maximum légal. Essentiellement, cela vous aidera à libérer du crédit, y compris le montant d’argent que vous pouvez emprunter.
5. Déterminez ce que vous pouvez vous permettre de payer
Une erreur courante que commettent les acheteurs de maison au début est de chercher la maison qu’ils désirent, plutôt que ce qu’ils peuvent se permettre confortablement. Bien que les prêteurs aient établi des lignes directrices en matière de prêt pour déterminer le montant d’argent que vous pouvez emprunter, il est également important que l’achat d’une maison soit financièrement avantageux pour vous et votre famille. Cela dit, il est impératif que les acheteurs potentiels tiennent compte de leurs finances actuelles (et futures) lorsqu’ils commencent à acheter une maison. Dans certains cas, la location peut être une meilleure option que l’achat, il est donc important de comparer les coûts de location et d’achat pour mieux comprendre où vous en êtes.
6. Recueillir l’historique de l’activité professionnelle
Les antécédents professionnels sont un autre facteur important pour obtenir un prêt immobilier. En général, les prêteurs voudront que les acheteurs de maison aient au moins deux ans d’expérience au sein d’une entreprise ou un contrat à durée indéterminée, mais ce n’est pas une obligation absolue. Les prêteurs tiendront compte de plusieurs facteurs, notamment si vous avez fait vos études, changé de domaine professionnel et combien de temps vous avez déjà travaillé de manière fixe dans une société.
Le but de cette analyse est de vérifier que vous avez une source fiable d’argent à venir. Les prêteurs déterminent essentiellement votre niveau de risque, y compris si vous avez ou non la capacité de faire vos paiements mensuels récurrents en plus de vos dépenses habituelles.
7. Rassembler l’information sur le revenu
Tout comme les antécédents professionnels, la vérification de votre revenu est un autre élément nécessaire à l’obtention d’un prêt immobilier. Les acheteurs de maison devraient rassembler les renseignements sur leur revenu, y compris les talons de chèque de paie, les déclarations de revenus, les relevés bancaires, les relevés de courtage, les contrats de travail et d’autres documents pour vérifier leur source de revenu. Cette étape est cruciale non seulement pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer, mais aussi pour confirmer que vous pouvez effectuer vos paiements mensuels récurrents.
8. Mise de fond
La prochaine étape pour faire une demande de prêt immobilier est la mise de fonds. Le montant payé par l’acheteur d’une maison – entre 3 % et 20 % du prix de la maison – dépendra d’une combinaison de facteurs, dont le crédit et le financement. Le ratio prêt-valeur est un autre aspect que les prêteurs examinent. Ce ratio, qui compare la valeur de la maison à la valeur du prêt, est utilisé par les prêteurs pour évaluer le montant du risque auquel ils s’exposent avec l’hypothèque. Par exemple, un ratio prêt/valeur faible entraînerait des versements hypothécaires plus élevés chaque mois, car vous avez moins de capitaux propres dans votre maison.
En plus de la mise de fond, les acheteurs auront également besoin de fonds supplémentaires pour payer les frais de clôture et les autres obligations liées au processus d’achat d’une maison. De plus, il est important que les acheteurs potentiels évitent d’ouvrir de nouvelles marges de crédit au cours de ce processus, car cela peut affecter vos chances d’être approuvé.
9. Comparer les prêteurs
L’avant-dernière étape pour obtenir un prêt immobilier se résume à une simple comparaison de vos options. Qu’il s’agisse de faire des recherches auprès des prêteurs ou de demander à vos amis et à votre famille, il est important que vous preniez le temps d’examiner vos choix, car chaque prêteur traitera différents types de prêts. N’oubliez pas que tous les prêteurs n’offrent pas les mêmes prêts ; il est donc important que les propriétaires fonciers fassent preuve de diligence raisonnable lorsqu’ils achètent une maison, surtout lorsqu’ils trouvent un prêteur.
10. Obtenez une pré-approbation et non une pré-qualification
La dernière étape pour obtenir un prêt immobilier est d’obtenir une pré-approbation. Ce processus diffère de celui de la pré-qualification, car ce dernier compare les détails du prêt sans avoir accès à votre crédit, alors que le premier signifie que les prêteurs ont géré votre crédit et examiné vos finances. Il est important que les acheteurs potentiels comprennent la différence entre la pré-approbation et la pré-qualification, car cela pourrait affecter vos chances d’acheter la maison de vos rêves.
La voie à suivre pour obtenir un prêt immobilier n’est pas facile. Cela dit, en vous munissant des renseignements et des connaissances nécessaires et en préparant vos documents à l’avance, les acheteurs potentiels d’une maison pourront faciliter leur accession à la propriété.
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